основополагающий принцип банков­ского дела, его альфа и омега — точная оценка кредитоспособности клиента. К сожалению, во многих банках дело верной оценки кредито­способности заемщика не поставлено на должный уровень, что при­водит к повышению риска и, следовательно, ставок.

При заключении кредитного соглашения с банком бухгалтерия пред­приятия-заемщика должна провести тщательные расчеты, с учетом налоговых ставок, сроков, ставок продавцов-смежников, других фак­торов, посмотреть бухгалтерские проводки. С целью снижения риска в глазах банка и укрепления своих позиций при торговле за процент следует прибегать к надежным гарантиям со стороны или предостав­лять подходящее обеспечение.

Нельзя просто полагаться на рекламу о том, что вексель лучше де­нег. Как видно из представленных выше расчетов, правота этого выво­да зависит от вполне конкретной хозяйственной ситуации и просчитывать надо именно ее. Отсюда выводится и приемлемый для обеих сторон размер комиссии. Реклама же имеет только одну цель: убедить возможных продавцов принимать в оплату данные векселя на­ряду с деньгами.

Здесь надо отметить, что дорогостоящие попытки банков убедить принимать выданные ими своей клиентуре векселя с поставкой про­дукции стоимостью в размере номинала векселей без соответствую­щей поддержки в виде целого комплекса мер, вряд ли будут иметь успех как противоречащие основным закономерностям, действующим в денежно-кредитной сфере. В самом деле, легко видеть, например, следующее. Допустим, клиенту такого банка удалось получить продук­цию стоимостью в размере номинала векселя. Тогда все поставщики, к кому перейдет этот вексель в дальнейшем, в разных долях (пропорцио­нальным срокам нахождения векселя у них на руках) кредитуют кли­ента банка, не получая за это ничего. Вряд ли наберется много таких альтруистов.

Понятно, что только банк клиента наиболее осведомлен о его кре­дитоспособности. Широкая раздача векселей без ответственного под­хода, через вторые и третьи руки, не приведет ни к чему хорошему и менее всего к разрешению кризиса неплатежей, в основе которого ле­жат более глубокие причины. Здесь может оказаться полезным англий­ский опыт (5, стр. 109). Английские банки издавна придерживались принципа кредитования узкого круга собственной клиентуры. Свободные средст­ва они предоставляли так называемым бильброкерам и учетным кон­