Пользовательского поиска
|
Гражданский кодекс Российской Федерации
и регулирование вопросов защиты вкладчиков
Нормы,
связанные с защитой вкладов, содержатся, в частности, в ГК РФ. Отметим сразу:
положения Кодекса в отношении вкладов весьма противоречивы и в целом ряде
случаев порождают серьезные проблемы.
В
частности, в соответствии с п. 1 ст. 64 ГК РФ (в редакции Федерального закона
от 20 февраля 1996 г. N 18-ФЗ) при ликвидации банков вкладчики-физические лица
признаются кредиторами первой очереди, их требования имеют преимущество перед
требованиями иных кредиторов. Таким образом, частные вкладчики получают
возможность удовлетворять свои требования к банку за счет самых ликвидных
активов, например, за счет средств, депонированных в обязательных резервах.
Указанное положение ГК РФ достигает положительного эффекта — значительно
снижается социальное напряжение на этапе ликвидации банка. Данная мера
признается международной практикой в качестве замены системы гарантирования
вкладов в странах со стабильной банковской системой. Однако то обстоятельство,
что большинство активов ликвидируемого банка распределяется среди граждан, во
многом становится препятствием для обращения в суд с заявлением о банкротстве
банка крупных кредиторов — юридических лиц, которым, как правило, достается
незначительный процент от конкурсной массы. Выручаемая ими сумма не во всех
случаях покрывает даже судебные издержки. Кроме этого, страдают кредиторы,
обязательства которых обеспечены залогами.
В
ГК РФ содержится и ряд положений, которые оказывают скорее отрицательное
воздействие на решение проблемы защиты вкладов.
Так,
ГК РФ различает два вида договора — банковского вклада (гл. 44) и банковского
счета (гл. 45), указывая, что к правоотношениям, связанным с договором
банковского вклада, применяются правила банковского счета, если иное не
установлено законом и не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3
ст. 834 ГК РФ). Учитывая эти положения, Закон о банках также выделяет два вида
банковских операций: привлечение средств во вклады (п. 1 ч. 1 ст. 5) и открытие
и ведение счетов юридических и физических лиц (п. 3 ч. 1 ст. 5).
С правовой точки зрения, не существует разницы между вкладом до востребования и банковским счетом. Более того, в международной практике