Пользовательского поиска
|
на кредит и интервью с потенциальным
заемщиком; анализ кредитоспособности заемщика и оценка качества заявки на
кредит; подготовка к заключению кредитного договора; оформление кредита и
контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.
Первый этап – рассмотрение заявки на кредит и
интервью с потенциальным заемщиком – начинается с личной
встречи ответственного работника банка с руководством возможного заемщика. Если
в результате беседы работник банка счел возможным продолжить рассмотрение
вопроса о предоставлении кредита, клиенту предлагается представить в банк
кредитную заявку. В кредитной заявке содержатся сведения по основным параметрам
кредитной операции, изучаемые работником банка: цель кредита, сумма кредита,
порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов.
Цель кредита должна быть подтверждена конкретными документами, например,
контрактом, договором, бизнес-планом и др. Сумма кредита – специалист проверяет
обоснованность заявки в отношении суммы, оценивает степень участия собственных
средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия. Порядок погашения –
во многих случаях источником погашения ссуды является прибыль, поэтому анализу
подвергаются соответствующие показатели финансового плана, используются
документы о расчетах предприятия по прибыли с бюджетом и материалами налоговых
органов. При рассмотрении срока банки исходят из того, что чем длиннее срок
ссуды, тем выше риск непогашения и вероятность возникновения непредвиденных трудностей,
в силу которых заемщик не сможет вернуть деньги в установленный срок.
Обеспечение кредита – важнейший элемент сделки, форму которого определяют в
каждом конкретном случае с учетом характера кредитуемого мероприятия.
На втором этапе анализа кредитоспособности
возможного заемщика и оценки качества заявки на кредит –
продолжается изучение кредитоспособности клиента, т.е. его возможность вернуть
ссуду и проценты в обусловленный срок. При этом следует различать понятия
«кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в
отличие от его платежеспособности не учитывает его неплатежи за истекший
период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу.
Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают
источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственной
деятельности на период, предусматриваемый для предполагаемой ссуды.