Специфика формирования рынка страховых услуг  в условиях

российской экономики

 

          Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принци­пиальные изменения в организацию страхового дела.

          Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народ­ным хозяйством, доминирующей роли государственной соб­ственно­сти и слабой экономической ответственности руководителей и тру­до­вых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.

          Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче­ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст­венность, предъявляют к страхованию новые требования.

          Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного произ­водства. Рисковый характер общественного производства, порождает отноше­ния между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безус­ловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, вы­ступающие в качестве страхователей, испытывают  потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или по­вреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенса­ции  недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев  (неритмичные по­ставки сырья, неплатеже­способность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса   усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес­пе­чением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, ава­рии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явле­ний (кражи, разбойные нападения, угон транс­портных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич­ного страхования граждан, что непосредственно связанно с интере­сами насе­ления, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается пер­востепенной.

          Многовековой опыт и история страхования убедительно дока­зали, что оно является мощным фактором положительного воздей­ствия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные про­блемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих усло­вий.

Нынешнее состояние страхования  не соответствует в полной мере запро­сам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

Для реализации возможностей страховой отрасли  нужна активная госу­дарственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъ­ектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации администра­тивного управления народным хозяйством как единым целым, введении эконо­мических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка  в пространстве и во времени между заинтересованными физиче­скими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия вос­принимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хо­зяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в рас­кладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет сущность страхования, что достаточно четко определяют авторы научных трудов (проф. Рейтман Л.И., проф. д.э.н. Шахов В.В., к.э.н. Турбина К.Е., Корчевская Л.И. и др.)

Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными поте­рями, наступают перио­дически и имеют объективный, законо­мерный процесс, вызываемый противо­речиями экономических от­ношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного вос­производства и любым социально-экономическим отношениям. Ес­тест­венно предположить, что любой хозяйствующий субъект заин­тересован в су­ществовании источников компенсации понесённого ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в “замкнутой” раскладке возможного ущерба между заинтересован­ными лицами, заключается в форми­ровании страховщиком денеж­ных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых вы­плат страхователям, застрахованным, “третьим” лицам или выгодопри­обрета­телям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхова­ния.

Экономической сущности страхования соответствуют сле­дующие кате­гории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить со­держание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-экономи­ческой формацией общества и типом государства (монархическое, ав­торитарное, демократическое).

Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявле­нием разру­шительных противоречий от взаимодействия сил при­роды и общества, порож­дает необходимость установления опреде­лённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, пре­одолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения не­прерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в сово­купности составляют экономическую категорию стра­ховой защиты.

Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической катего­рии определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или  иного проявле­ния разрушительных сил природы;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

- объективная потребность возмещения ущерба;

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкрет­ного события.

Экономическая категория страхования является составной частью фи­нансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов .

 Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринима­тельских, коммерче­ских, биржевых,  валютных, банковских и кре­дитных.

Следует отметить, что материальным воплощением экономи­ческой ка­тегории страховой защиты служит страховой фонд, кото­рый представляет со­бой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов мате­риальных благ. Объективная необходимость формирования страхового фонда неод­нократно подчеркивалась К. Марксом “... часть прибыли, следова­тельно, прибавочной стоимости, а потому и прибавочного труда ... служит страховым фондом... Это также единственная часть приба­вочной стоимости и прибавоч­ного продукта... которая должна будет существовать и по уничтожении капита­листического способа про­изводства"1 .

В работе “Критика Готской программы” К. Маркс, анализируя схему распределения совокупного общественного продукта в натуре, отмечал в каче­стве его обязательного элемента “резервный или страховой фонд для страхова­ния от несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д.” 2

Исторически первой организационной формой материального воплоще­ния экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Новое же качество он получил в связи с выделением из товарного обра­щения специфического товара - денег.

Доктор экономических наук  Шахов В.В., исследующий проблему стра­ховой защиты общественного производства уверен, что: “Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота”[1].

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определённые страховые отношения.

Содержание страховых отношений охватывало образование и использо­вание резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его органи­зации. По мере развития общества эти отношения получили гражданско-право­вое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми ме­тодами.

Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска, объективно возникла потребность в  оценке риска, опирающейся  на ана­лиз фактов и обстоятельств,  их накопление, обобщение и систематизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, основанное на познании законов природы и  общества.

Таким образом,  под экономическую категорию страховой защиты под­водится научная база. А это значит, что,  несмотря на случайный характер на­ступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения, благодаря чему страховщик может осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последст­вий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения воз­можного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты обще­ственного производства и организации страхового фонда.

Признаки кредитной категории страхования находят конкретное специ­фическое проявление в функциях страхования:

- сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.);

- накопительной (страхование  “на дожитие”, “к бракосочетанию”, “ритуаль­ное” и др.);

- потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.);

- инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.).

Представленная общая характеристика страхового дела определяет его место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики  пу­тем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

          Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюцион­ный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дорево­люционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельно­сти) и в условиях  становления рыночной экономики.

          При государственной страховой монополии  страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государст­венного социального обеспечения  (соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздей­ствия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

          Началом создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следст­вие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

          Предпосылками развития страхового рынка в нашей стране явились:

          - укрепление негосударственного сектора экономики;

          - рост объемов  и  разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как  источника  спроса на страховые услуги.   При этом важ­ное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного  кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

          - сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых систе­мой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня от­сутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного стра­хования.

          Следует подчеркнуть, что страховой рынок - это особая социально-эко­номическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объек­том купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предло­жение на нее. Объективная основа развития страхового рынка  - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок  можно рассматривать также  как форму  организации  денежных отношений  по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых ор­ганизаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответст­вующих услуг.

          Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических отношений. Стра­ховые компании превращаются  в полноправных субъектов  хозяйственной жизни.

          Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено  страхового рынка - страховое общество или страховая компания.  Именно здесь осуществляется процесс формирования  и использо­вания страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономиче­ские отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Известно, что страховая компания  это - исторически определенная обще­ственная форма функционирования страхового фонда, представляет собой  обо­собленную структуру, осуществляющую заключение договоров  страхования и их обслуживание. 

Страховой компании свойственны технико-организационное  единство  и самостоятельность. Экономическая независимость страховой компании заклю­чается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обо­роте. Страховая компания функционирует в экономической системе  в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и “встроена” в определенную сис­тему производственных отношений. Экономически  обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе пере­страхования  и страхования.

          Понятно, что рыночная экономика основывается на  свободе выбора гра­ждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек мо­жет свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку пред­ставляется  свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учиты­вает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

          Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенци­альному  страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страхов­щиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии суще­ствования экономической конкуренции.  Сама по себе конкуренция не обеспе­чивает успехов на страховом рынке. Эти успехи  в значительной степени зави­сят от страховщика, который  побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску   новых потенциальных клиентов, совершенствованию  форм и методов страхового обслуживания.

          В широком смысле страховщика можно представить как совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Рынок обеспечивает  органическую связь между страховщиком и страхо­вателем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхо­вого рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

          Следовательно, страховой рынок формируется в ходе становления товар­ного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат  общественное разделение труда  и суще­ствование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Ре­альное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

          В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые  услуги, можно выделить внутренний, внешний и международные  страховые рынки.

          Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая ус­луга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном  страховании) или закона  (в обязательном страховании).

          Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального ста­новления страхового рынка в РФ1 .

          В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее стра­хового поля. За период 1992-1996г.г. число страховых фирм, имеющих государ­ственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.  Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка  в России до 1997г. осуществлялось высокими темпами.

Таблица 1

Некоторые показатели становления страхового

рынка России за 1991- начало 1996 г.

 

Показатели

1991

1992

1993

1994

1996 (на 11.03.96)

1. Число страховых фирм, получивших лицензии

-

686

1600

2295

2954

2. Доля негосударственных страховых фирм, %

-

16,0

66,7

95,0

-

3. Общий объем страховых взносов, собранных страхо­выми фирмами РФ, млрд. руб.(неденоминированных)

13,2

88,6

более 1109,0

7500,0

21900

4.  Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб.(неденоминированных)

-

29,8

более 550,0

более 4800,0

более 15800,0

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих це­нах.

         

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа бан­ковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке  РФ  уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и вы­платам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таб­лицы № 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700  страховых  фирм за этот период. 

Таблица 2. 

Некоторые основные показатели становления страхового

рынка  РФ в 1997-2000г.

 

 

Показатели

1997г.

1998г. (первое полугодие)

2000г. (прогноз)

1. Число страховых фирм,

получивших лицензии - всего, в т.ч.  отчитавшихся за свою ра­боту

более

2300

1893

-

 

1700

-

 

800

2. Доля негосударственных стра­ховых фирм, %

95,0

94,5

90,0

3. Общий объем собранных страховых взносов  (премий),  млрд. руб., деноминированных

34,0

17,3

рост в

2-2,5 раза

4. Общих объем произведенных страховых выплат, млрд. руб., деноминированных

25,0

17,83

нет дан­ных

 

           Отметим две (из многих) основных причины, вызвавшие отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г.

          Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капи­тала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экс­тенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г.  1195 страхо­вых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся  0,8% собранных премий пришлись на долю 848  (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г.   такое соотношение сохрани­лось.  Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

          Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию стра­хового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г.  Страхо­вому рынку РФ был  нанесен  по некоторым  оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных  в ГКО,  счита­ются потерянными ими,  хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями  по текущим выплатам.

          Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страховые вы­платы превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб.  В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются  процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др.  финансовым показателям  страховщиков (и даже некоторых крупных фирм , например АСО “Защита”, СК “Ивма”). К 2000г. прогнозировалось сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество  предполагалось, по разным оценкам от 300 до 500) , ус­тавный капитал которых  соответствовал бы требованиям Закона РФ “Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации” (1998г.).

          Ожидалось также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых  премий к ВПП возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также имущест­венное и страхование  ответственности будут развиваться  быстрее  обязатель­ного и личного страхования. Также предполагалось, что к 2000г. эти примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными страховыми фирмами, которые полу­чили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

          Если говорить о государственном страховании, то его организация пере­страивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и со­циальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

          Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности  государ­ственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом,  нега­тивное или равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансо­вого механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагиваю­щей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укрепле­нию материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных от­ношениях.

Проведенное исследование проблемы  кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:

-         крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финан­сово-экономической и социально-политической ситуации,  падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет (“авось”) ,  не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

-         неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

-         низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхова­ния, в Европе 400-500).

-         преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязатель­ное медицинское страхование по своей экономической сущности является бо­лее вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.

-         несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к со­кращению числа страховых организаций.

-         снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.

-         - сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном страхо­вании),   способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1999г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель состав­ляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10%  своих доходов, американцы -  более 15%).

-         диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика показы­вает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых организаций, которыми собираются более 44%  суммарной страховой премии России) ;

-         отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования. (Оце­нивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль го­сударства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возмож­ности для  совершенствования. В то же время государство не использует в пол­ной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социаль­ных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

В условиях переходного периода  регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие за­конодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  про­ведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функцио­нированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирую­щей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой над­зор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гаранти­рующих платежеспособность страховщика.

          Закон Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992г. №4015-1,  переименованный с 01.01.98г. в Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее - Закон о страховании) установил, что го­сударственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страхо­вой деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В разви­тие  ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров Правитель­ством Российской Федерации от 19 апреля  1993г.№353 1 было принято Поло­жение о Федеральной службе России по надзору  за страховой деятельностью,  утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации о 24 ок­тября 1994г. №1196 (далее -Положение1 )

          Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства Россий­ской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг, за­щиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства Россий­ской Федерации.

          В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией Российской  Федерации, федеральными законами, нормативными актами, при­нимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во взаимодействии с другими  федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими ли­цами и гражданами.

          Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью вы­полнения трех основных функций государственного органа по страховому над­зору:

-         регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей соответст­вующего разрешения или лицензии;

-         обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных ак­тов о страховой деятельности (публичная отчетность).

-         Открытость информации о финансовом положении страховщиков

-         способствует сохранению конкурентной борьбы;

-         поддержание правопорядка в отрасли (расследование нарушений законов, принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки  инте­ресам страхователей, передача дела в суд)

          Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую ос­нову, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компа­нии, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Государственное регулирование также важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капи­тала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов СНГ.

Здесь  совершенно очевидна необходимость разработки страховой “идео­логии” и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновни­ков, депутатов парламента и широких слоев населения.

          Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на пе­риод до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизацион­ной программе Правительства РФ.

          Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды, воспита­нии в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие “идеологических” документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, не­обходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и право­вых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

          Кроме того, прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что, несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным  по­тенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около 1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования - менее 0,8%,  тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. Значит необходимо найти возможности использования имеющегося резерва уже в ближайшее время.

 



1  См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.25, ч.2, с.416

2 См: Маркс К., Энгельс Ф. соч., т.19,  с.17

3  См.: Шахов В.В. “Страхование”, М., Страховой полис, ЮНИТИ, 19997г.  с.6

1 См.: Гомелля В.Б. - Основы страхового дела- Учебно-практическое пособи - М., МЭСИ, 1999-110с.

1 См.: Российские вести 1993 4 мая № 84

1 См.: Собрание законодательства  Российской Федерации. 1994 №26 Ст.2902

Главная

Тригенерация

Новости энергетики